过早死亡对各种家庭的财务影响

  ·单身人士:丧葬费用和保险不付的医疗费用

  ·单亲家庭:需要很多的财务保障,但是很多单亲家庭都很穷

  ·两个有收入者

  ---有子女:对两份收入投保

  ---没有子女:投保的需要很低

  ·传统家庭

  ---如果有收入的一方死亡,整个家庭可能要降低生活水平

  ◆ 估算投保数额的方法

  ·生命价值方法

  ·需求方法

  ·资本残留方法

  ◆ 生命价值方法--预期未来收入的现值

  举例

  张三,40岁,现在年收入是¥100,000,他预期收入每年实现增长2.5%直到65岁,安现在年利率1.5%计算,张三需要多少人寿保险?

  张三未来25年年收入的现值为¥2,846,928(计算在下页),张三买得起这么多寿险吗?

  Present value factor=

  =

  =28.46928

  现值=100000×28.46928=2846928

  g=每期的成长率

  r=每期利率

  N=总期数

  风险管理运用

  ◆ 风险管理

  ·所谓风险管理,是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量,采用合理的经济和技术手段,主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理,以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为

  ·主体是各种经济单位,个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位

  ·强调的是人们的主动行为

  ·目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益

  ◆ 风险管理的方法

  ·风险控制——安装避雷针以防雷击

  ·风险回避——酒后驾车危险,不喝酒

  ·风险分散——不把鸡蛋放在同一个篮子里

  ·风险保留——汽车马上就要报废了,就不保险了。

  ·风险转移——保险:人身、财产、责任

  ◆ 风险管理的过程

  ·风险管理目标的确定

  ·风险识别

  ·风险衡量

  ·风险处理

  ·风险管理效果的评估

  ◆ 风险管理目标的确定

  ·目标可分解为两部分

  --损失发生前的风险管理目标

  ----降低损失成本

  ---减轻和消除精神压力

  --损失发生后的风险管理目标

  ----维持企业的生存

  ----生产能力的保持与利润计划的实现

  ----保持企业的服务能力

  ----履行社会责任

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