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留学贷款

除公派学生及申请获得高额奖学金的学生外，自费留学生要自筹大笔资金，这对家庭不富裕的学生来说，无疑是道很难过的坎。银行推出的留学贷款服务让学子们看到了圆梦的希望。不过不同的银行在贷款额度、贷款期限、贷款利率等多种项目上的规定并不一致。最终到底能否贷款成功？能贷到多少？担保的方式和价值将十分关键。

现在提供专门留学贷款服务的银行主要有中国银行、工商银行、交通银行、招商银行、中信实业银行和浦东发展银行等。农业银行的个人综合消费贷款也适用于留学贷款。兴业银行虽然没有直接的留学款，但提供留学保证金贷款。四大行中的建行目前并没有留学贷款这一品种。

贷款币种

留学贷款又分人民币贷款和外汇贷款两种。外汇留学贷款目前只有中国银行一家。外汇留学贷款不必像人民币贷款那样，在得到贷款后还必须兑换成外币，那样的过程不但手续繁复，贷款人还要承担汇率浮动的风险。加之我国对以个人国留学为用途的购汇额度设有限制，换汇成为许多留学人员筹款出境的一大难题。通过外汇留学贷款，出国留学人员可直接从中国银行贷得最高限额为4万美元的外汇贷款。

与人民币留学贷款相比，中银对外汇留学贷款的借款人提出了比较高的要求，借款人必须是到国去攻读硕士及硕士以上学位的留学人员，贷款期限一般为1至6年，贷款金额为在出国留学期间所需学杂费和正常生活费用总额的80%。

外汇留学贷款借款人的条件、需要提交的文件与申请人民币留学贷款基本相同，所不同的是，借款人要存入不少于借款额20%的自筹资金。

需要注意的是，外汇留学贷款借的是外汇，因此，还款也必须用外汇。

贷款额度

记者从调查中发现，银行对贷款额度的限定从最初的依据上就有很大差异。工行贷款金额最高为50万元（质押方式不受此限制）。而中行、招行和交行的贷款额度与学杂费和生活费挂钩，中行和招行最高可贷到这些费用的80%，交行提供的贷款则为第一学年的学杂和生活费用。浦东发展银行的最高贷款额也为50万元，但不能超过第一学年的学杂费和生活费。而农行和中信实业银行的依据也不一样，以借款人或第三方自然人的个人住房、商业用房抵押担保方式申请贷款的，最高金额不得超过抵押物评估价值的60％; 以存单、国债凭证、保单等有价单证质押担保方式申请贷款的，贷款金额的最高额度为面值的95％。

根据不同银行的限定依据，申贷人就可根据自己的实际情况选择贷款银行。只想贷足第一年学习生活费用的留学，就可以考虑交行和浦发银行; 如果想一次申请到尽可能多的贷款以备不时之需，而且申贷人有价值较高的担保，便可先行选择工行和农行。但说到底，最终到底能贷到多少，能否贷足，担保的价值十分关键。

贷款期限和利率

在最长贷款期限上，各银行的设定也并不一致。

招行可贷时间最短，最长也只能贷3年。可贷时间最长的是行和中信实业银行，可贷到10年。浦发银行最长贷款期限为6年。其余可办理留学贷款银行的最长贷款期限一般为8年。

银行的贷款利率执行的均为商业贷款利率，与贷款的年限相关，随年限的延长，利率也随之递增。

总体来说，贷款时间长是银行留学贷款的最大特点，但是，贷款时间长对申贷人而言并非是一件经济的事情。首先，贷款时间越长，所需支付给银行的利息也势必会越多; 其次，借款时间的长短也会影响费率。当然，为减少支付利息一味压缩偿还时间也不明智，这样每个月的还款金额势必冲高，增加还款压力。

需要注意的是，留学贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。贷款期限在一年以内(含一年)的，实行合同利率，但贷款期限在一年以上的，如果遇法定利率调整，则在下一个利率确定日按中国人民银行调整后的利率执行，实行分段计息; 贷款逾期又未批准延期的部分，按中国人民银行规定的逾期贷款利率收取利息。

贷款担保抵押

在贷款担保押的种类和成数上，各银行的执行标准也不尽相同。中行房地产抵押率不得超过评估值的60％; 存款单、国债质押率不得超过90％。

工行的存款单同样得打上9折。招行的质押和抵押率为7成。交行的质押和抵押率都可达到9成。以上银行均接受有足够代偿能力第三人（自然人或法人）作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。但农行只接受质押和押，质押最高额为房屋评估价的60％，质押率不得超过存款单、国债的95％。

据某银行人士透露，目前在上海申请贷款虽然有不少银行都接受第三方作还款保证人，但是由于风险的压力，事实上以这种方式进行担保要求贷款的成功率极低。所以建议申贷人为提高贷款成功率而选择其他担保方式。

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